2004年7月28日(農(nóng)歷2004年6月12日)，“7.28”特大金融詐騙案的山西特色。這是一幫肆無忌憚的銀鼠，當(dāng)年山西票號得以風(fēng)行天下的誠信和忠義在他們這里已蕩然無存。他們的所作所為令山西太原銀業(yè)幾乎全軍覆沒：四大國有商業(yè)銀行中只有中國工商銀行幸免，股份制商業(yè)銀行中交通銀行涉案，另有數(shù)目不等的證券公司、信托公司和企事業(yè)單位牽連其中。在這起令最高層震怒(溫家寶總理三次作出批示)的山西省“建國以來最大的金融詐騙案”中，這幫銀行竊賊內(nèi)外勾結(jié)，通過私刻印章、偽造轉(zhuǎn)賬支票等手法，將銀行存款轉(zhuǎn)至其他賬戶，再以直接提現(xiàn)、辦理質(zhì)押貸款、轉(zhuǎn)為承兌保證金等形式，騙取巨額資金，組建了一條運作順暢的“蒸發(fā)存款流水線”。危險的種子是如何種下的?存款遭蒸發(fā)的是怎樣一些“特殊”的儲戶?銀行、儲戶和資金掮客間的危險三角是何時崩潰的?巨大的資金黑洞如何填平，山西銀業(yè)如何走出震蕩?本刊記者的深入調(diào)查為上述疑問提供了初步答案。然而一個更大的疑問正在形成：所謂的銀行內(nèi)控機制原來如此不堪一擊，形同虛設(shè)，我們對種種響徹云霄的“制度建設(shè)、一抓就靈”的論調(diào)還能保持幾分樂觀?“7·28”特大金融詐騙案的山西特色這個案件中可能不存在完全的被騙者，各方都知道一些內(nèi)情，但是各方出于自身利益，同時抱有僥幸心理，最終達成了一個危險的同盟，形成了一條蒸發(fā)存款的流水線2月12日晚8時30分，一架客機在太原機場緩緩降落。機門打開，從懸梯上走下了一名戴手銬的“旅客”，此人正是震驚全國的山西“7·28”特大金融詐騙案主要嫌犯之一王力民。王被抓前的身份是太原市通達科技有限公司(在太原市工商局未注冊)總經(jīng)理，此前在太原并不為人所知。但此次他所涉案件卻被山西省省長張寶順稱為“本省建國以來最大的金融票據(jù)詐騙案”，涉案金額達十余億元，嫌犯多達35人；目前仍有朱玉杰、田志剛、胡吉賢、杜建國四名主要嫌犯在逃。據(jù)本刊了解，本案令山西省城太原市內(nèi)的商業(yè)銀行幾乎“全軍覆沒”，四大國有商業(yè)銀行中只有中國工商銀行幸免，股份制商業(yè)銀行中交通銀行涉案。案發(fā)后，國務(wù)院溫家寶總理、黃菊副總理和公安部部長周永康先后批示，甚至在春節(jié)前夕，溫家寶總理還對此案作出了第三次重要批示。涉案金額如滾雪球般擴大去年7月28日開始，太原市公安局陸續(xù)接到省城5家銀行關(guān)于票據(jù)詐騙的報案，“7·28”案由此得名。當(dāng)時，報案銀行普遍稱，有大筆儲戶的資金在基層支行或分理處不翼而飛，其手法傳統(tǒng)、粗糙，多為私刻印章、偽造轉(zhuǎn)賬支票等，將銀行存款轉(zhuǎn)至其他賬戶，再以直接提現(xiàn)、辦理質(zhì)押貸款、轉(zhuǎn)為承兌保證金等形式，騙取巨額資金。屬內(nèi)外勾結(jié)型的金融詐騙。據(jù)太原市公安局一位人士對本刊回憶，首先涉案的是中國建設(shè)銀行太原某支行，隨后擴展到中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等行，涉案金額也滾雪球般的擴大，最初一度估計近20億元。所涉機構(gòu)也由銀行擴展至山西證券、信托公司、數(shù)家企事業(yè)單位等。其中一家銀行的經(jīng)營甚至一度陷入癱瘓。公安機關(guān)最初分析，這可能是金融犯罪團伙所為。據(jù)本刊了解，本案是一起系列案，有數(shù)個作案團伙，這些團伙有著各自的“勢力范圍”。比如，王力民就是以中國農(nóng)業(yè)銀行為主要作案對象，而朱玉杰是以中國建設(shè)銀行為主要作案目標(biāo)，胡吉賢則主要選擇股份制商業(yè)銀行下手等等。他們作案時互相達成默契，作案的銀行也互有交叉，甚至還會互施援手。案發(fā)后，以太原市公安局經(jīng)偵支隊為主，山西省、市、區(qū)三級公安機關(guān)組成了“7·28”專案組。有意味的是，當(dāng)時主要嫌犯均已外逃。據(jù)本刊調(diào)查，王力民是從去年8月3日開始逃亡的。此前半個月左右，杜建國、田志剛、朱玉杰、胡吉賢都已遠走高飛。目前警方已逮捕了31名犯罪嫌疑人。盡管主要嫌犯逍遙法外，案情仍逐漸浮出水面。據(jù)太原市公安局的人士向本刊介紹，目前5家銀行涉及的73個案件中，已有50余起事實基本查清。至2004年年底，太原市公安局將涉案金額具體描述為11.25億元，當(dāng)時警方追回贓款1.2億元。今年2月12日，太原市公安局副局長戴來偉又介紹說，到1月份，已經(jīng)追回贓款4億余元，凍結(jié)資金8500萬元。太原市檢察院一位檢察官對本刊說，本案中涉案金額最大的是中國農(nóng)業(yè)銀行，高達4.9億元人民幣；其次為建設(shè)銀行，達2億元左右，其中很大部分無法追回。蒙受巨大損失的主要是銀行的一些機構(gòu)儲戶。據(jù)了解，這些機構(gòu)涉及的民事訴訟已經(jīng)于去年12月左右紛紛在太原市中級人民法院開庭審理，目前準(zhǔn)備開庭的還有10起左右。自救落空建行太原某支行一位管理層人士對本刊透露，在去年7月28日之前，數(shù)家銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了大額資金被盜用，當(dāng)時各家銀行并沒有立即報案，而是首先選擇“自救”。這客觀上可能給嫌犯創(chuàng)造了出逃的機會，也使得案情更加撲朔迷離。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這也是基層銀行遭遇資金被盜用后的普遍做法，因為一旦涉及公安機關(guān)和檢察機關(guān)，程序復(fù)雜，執(zhí)法成本較高，而銀行損失也未必能挽回。因此，當(dāng)時涉案銀行管理人員大多會同保安將銀行內(nèi)部當(dāng)事人“軟禁”起來，希望他們能夠盡力將自己造成的損失補上，但結(jié)果是這些當(dāng)事人往往拆東墻補西墻，最終損失反而越補越大。以涉案的某商業(yè)銀行太原一家支行為例，去年8月的一天，該支行會計監(jiān)管員發(fā)現(xiàn)某分理處賬戶上一筆約2000萬元的資金被突然劃至某公司的賬上，而當(dāng)時這家公司大筆資金被盜用且已經(jīng)報案，是“7·28”系列案之一?！般y行不能為企業(yè)墊錢，而且這家公司已經(jīng)涉案，這顯然是違規(guī)的?！边@家支行的一位管理層對本刊說。他們很快查出這是一位分理處主任所為，該支行對分理處主任采取了“內(nèi)部措施”。經(jīng)過為期一周的若干次交涉和“攻心”，此人居然又將這筆錢挪了回來。當(dāng)時，這家支行非常慶幸。但他們很快發(fā)現(xiàn)，這筆錢其實是從其它支行所屬分理處挪過來的。最終，銀行發(fā)現(xiàn)窟窿不止這2000多萬，而且也無法收回，于是報案。隨后，上述分理處主任被公安機關(guān)逮捕，并成為“7·28”專案嫌犯，他涉案的資金最后達到5000萬左右。據(jù)本刊了解，目前被抓的31人中，有超過10人為各行的分理處主任或者支行負責(zé)人。據(jù)悉，僅一個某國有商業(yè)銀行就有7個左右分理處主任被抓。事實上，這些銀行最基層的分理處主任們已經(jīng)結(jié)成了一個龐大的關(guān)系網(wǎng)。據(jù)了解，在“7·28”案發(fā)后，從一家銀行發(fā)覺并開始追查起，大量的資金就開始在幾家銀行的分理處來回倒騰，拆東補西，但當(dāng)窟窿大到一定程度，分理出主任就開始捉襟見肘，漏洞最終暴露。而當(dāng)這些資金在各個分理處之間騰挪轉(zhuǎn)移的時候，涉案的主要嫌犯紛紛潛逃。留下的嫌犯多是銀行分理處、企事業(yè)單位的財務(wù)人員。一大批分理處主任被抓，成為本次山西金融詐騙案的一個特點。那么這些分理處主任們結(jié)成了怎樣的一個網(wǎng)，他們是怎樣認識的，跟王力民、朱玉杰等主嫌犯又有著怎樣的關(guān)系?從“生產(chǎn)隊長”到銀鼠的一步之遙分理處主任在一家銀行到底是什么角色?按照銀行規(guī)定，分理處主任一般主要負責(zé)銀行最基層組織的日常經(jīng)營，其中包括存款和取款。根據(jù)各家銀行的不同規(guī)定，很多分理處主任只有很小的甚至沒有貸款權(quán)限。在太原，農(nóng)行有110個網(wǎng)點，分理處有60多個，工商銀行比這個數(shù)字還多。這個最基層的主任并不好當(dāng)。由于中國的國有商業(yè)銀行主要還是依靠存貸利息差來維持盈利，因此，吸收存款的任務(wù)責(zé)無旁貸地落到了分理處主任的頭上。為此，分理處主任在太原被稱為銀行的“生產(chǎn)隊長”，“一旦做了分理處主任，首先要做好的就是拉存款。完不成任務(wù)要扣錢，手底下人也不服?！鞭r(nóng)業(yè)銀行太原某分理處負責(zé)人對本刊說。事實上，銀行對分理處主任的考核主要指標(biāo)之一就是依靠存款指標(biāo)。這不但關(guān)系到分理處主任的收入，還關(guān)系到他們的升遷。如果成為分行中若干家支行中的“狀元分理處”，這家分理處就有可能升格為支行。目前仍在逃的主要嫌犯杜建國就是中國農(nóng)業(yè)銀行太原某分理處的主任。被抓前，他就是農(nóng)行太原某支行的“營銷能手”，貸款任務(wù)往往能超額完成。一位了解他的人士向本刊介紹，杜“高中文化、當(dāng)過兵，出手大方，敢闖敢干，認識一批社會上有背景的人。朋友們托他的事情，總能辦得很清楚?！痹谔姸喾掷硖幹魅沃校艑儆凇澳軌驙I銷、善于營銷、敢于營銷”的人。但杜在2001年左右剛做分理處負責(zé)人的時候，也過得相當(dāng)艱苦。上述人士對本刊描述說，杜常因存款考核而愁眉不展，因為各家銀行都在拉存款，競爭慘烈；而一些小銀行手法更加靈活，他們往往能夠給客戶更高的利息和“返點”(就是給客戶的好處費)：正常情況下，付息后還要再給承辦人5%的勞務(wù)費。當(dāng)時，杜所在的中國農(nóng)業(yè)銀行在太原開始大張旗鼓地擴張業(yè)務(wù)，“拉存款”的分理處按照農(nóng)行的內(nèi)部規(guī)定會給予分理處一定的“業(yè)務(wù)拓展費”，這些費用主要來自于原本發(fā)給員工的效績工資部分。同時，農(nóng)行太原分行對于分理處的考核指標(biāo)也層層加碼，包括時點考核和日均考核。時點就是到每個月、季度、年末進行的存款總量的考核；日均就是平均每天的存款量考核。當(dāng)時，像杜這樣的“生產(chǎn)隊長”均疲于奔命拉存款。據(jù)知情人介紹，當(dāng)時，他們普遍覺得“業(yè)務(wù)拓展費”不夠用，要是跟其他銀行競爭，只有兩條途徑：一個就是開辟更多的可以自己支配的“小金庫”來給客戶“返點”，于是一些業(yè)務(wù)收入往往不入賬，淪為“業(yè)務(wù)拓展費”。另一條途徑，就是最好認識一些“社會能人”，也稱“資金販子”，他們能夠在短時間內(nèi)聚集大量的資金，讓那些銀行“生產(chǎn)隊長”在考核的最后一天完成甚至超額完成任務(wù)——當(dāng)然回過頭看去這無異于飲鴆止渴，為日后種種的違規(guī)違法埋下了危險的伏筆。本案主要嫌犯杜建國，兩條途徑都有使用，但主要選擇了后一條，而他所認識的“有背景”的人就是王力民。危險的三角與蒸發(fā)存款流水線一位曾跟杜建國相熟的人對本刊說，杜主動結(jié)識了王力民。當(dāng)時，很多分理處主任都認為“認識王力民這種人是一種本事”。他們最終一來二去成了朋友，時間大約是在2001到2002年之間。當(dāng)時，王力民是太原市通達科技有限公司總經(jīng)理。經(jīng)本刊查證，這家公司并未在太原市工商局注冊。以王力民的名義在太原市工商局注冊的有兩家企業(yè)——昌鑫源貿(mào)易有限公司和森鑫源貿(mào)易有限公司，前者注冊資金350萬，后者只有50萬，主要業(yè)務(wù)范圍是煤炭、煤焦、鋼鐵、建材、汽車配件等。但是這兩家企業(yè)都因沒有年檢而在去年12月被吊銷執(zhí)照。王的生意其實并不大，所辦企業(yè)多為疑似殼公司。但他的能量卻不小，許多基層分理處的主任們都知道，他在“倒錢”方面是一把能手，在考核的關(guān)鍵時刻，王動輒能將數(shù)千萬存款拿到分理處存入。拉來的存款不斷增多，杜和王的關(guān)系也逐漸走近。按照銀行業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則，杜建國要給王力民“返點”。再后來，杜就開始“反哺”王力民，即向后者提供貸款。實際上，這也是一個高息攬存者與“資金販子”間常見的故事。據(jù)知情人對本刊透露，王對杜說要用錢周轉(zhuǎn)，希望從杜的分理處劃錢用一陣子，之后再用別的錢填上窟窿。王力民還承諾，如果事成，還會在杜的分理處再存上一筆錢。對杜來說，答應(yīng)王的要求，就意味著他得從機構(gòu)或者個人的銀行賬上非法劃走一筆錢，在此期間還不能讓對方知道，但這基本上很難，只有讓對方知道而不聲張。王力民的神通廣大之處就在于此，存款是他拉來的，最后非法動用該存款的人也是他。作為“資金販子”，他打通了存款客戶和銀行分理處，形成了一個危險的三角。太原市檢察院一位檢察官對本刊介紹，王力民一般手法就是，先通過許諾給對方高利息，或者給存款單位財務(wù)人員高回扣的方式拉存款。在騙得存款客戶信任后，王和其中一些存款客戶和銀行達成其默契：允許王在一定的時間內(nèi)動用這筆存款或者存款中的一部分，客戶一旦發(fā)現(xiàn)也不聲張。當(dāng)然，這是一種“理想”的方式。如果存款客戶不同意，無法形成默契的三角，王力民也是不憚于霸王硬上弓的。他就通過銀行分理處內(nèi)外勾結(jié)，通過盜取或者更換存款人的印鑒、私刻印章、偽造轉(zhuǎn)賬支票等手段，將銀行存款轉(zhuǎn)至其他賬戶，之后再通過各種方法(如直接提現(xiàn)、辦理質(zhì)押貸款、轉(zhuǎn)為承兌保證金)將錢提走。據(jù)本刊了解，此案中最為惡劣的一點是，一些企業(yè)在案發(fā)后，持自己的真印鑒和印章，卻無法在銀行取出錢來，“這說明案犯已經(jīng)勾結(jié)銀行將印鑒變更?！币晃惶拿駹I企業(yè)家對本刊說。事實上，這也是王的主要作案手法。在此過程中，往往是銀行分理處(或支行)、資金販子、存款客戶結(jié)成同盟，或者其中前兩者結(jié)成同盟：存款客戶是為了得到更高的利息或者更多好處；銀行分理處是為了完成存款任務(wù)，拉到更多存款；而資金販子的目的也非常明確，就是騙取巨額貸款。因此，太原市人民銀行的一位人士對本刊分析說，這個案件中可能不存在完全的被騙者，各方都是知道一些內(nèi)情，但是各方出于自身利益，同時抱有僥幸心理，最終結(jié)成了一個同盟。在此過程中，各方形成進退同盟，一旦遇到問題，還可以相互拿錢填窟窿。但三方的共同利益很容易會因為其中一方的“犯規(guī)”而落空。太原市人民銀行的一位人士舉了一個例子，銀行客戶原本答應(yīng)給拉款人(資金販子)使用數(shù)百萬的資金，但拉款人卻最終從銀行動用了客戶數(shù)千萬資金，聯(lián)盟因此崩潰，一方不得已主動報案。手眼通天的朱玉杰朱玉杰可以說是“7·28”案中最為手眼通天的人，他甚至在1999年2月獲得“中國當(dāng)代慈善企業(yè)家”稱號。同時，朱還是山西省九屆政協(xié)委員(今年1月被撤銷資格)、中國民主促進會山西省委員會經(jīng)濟工作委員會主任?！八?jīng)常說起自己背景深厚，結(jié)交的都是有頭有臉的人物，不由得人不信任?！币晃辉?jīng)同朱打過交道的太原市企業(yè)家說。他非常清晰地記得，朱曾當(dāng)著他的面跟某些領(lǐng)導(dǎo)打電話，語氣軟中帶硬，隨后這些領(lǐng)導(dǎo)就出現(xiàn)在他們的飯桌上。事實上，朱玉杰在太原生意圈并不算大企業(yè)家，但是“他非常沉穩(wěn)，從不說別人壞話，也不說過頭話，辦事滴水不漏，看上去很值得信任，口碑也一直不錯?！蹦俏桓焐馔鶃淼娜耸空f。朱甚至還曾在菲律賓海景假日酒店包下賭場，請各種有關(guān)系的朋友去玩。但去年7月19日，朱關(guān)掉手機后就再也沒有同這些朋友聯(lián)系，他欠十幾位朋友近一億的借款，其中有一位達到1200萬。這些欠債估計都已無法償還。事實上，朱很早就在生意場上活動，他曾向人表示，要在生意場生一搏高下。1992年，朱創(chuàng)建了山西英特集團(調(diào)查發(fā)現(xiàn)未在山西省工商局注冊)，這是一家涉足建材、醫(yī)療研究、藥品生產(chǎn)、餐飲娛樂、影視制作及環(huán)保產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，在山西擁有10多個子公司的綜合性企業(yè)。其中，曾經(jīng)在大同紅極一時的大同英特俱樂部就是朱于1996年創(chuàng)建的。從1995年開始，朱曾以英特俱樂部的名義舉辦過兩次大型賑災(zāi)義演，名噪一時。但四年后，這家俱樂部就因經(jīng)營不善而倒閉。據(jù)本刊了解，在近幾年，常被朱玉杰用來行騙的“道具”是大同某制藥廠。朱經(jīng)常對人夸口該藥廠發(fā)明了某種新藥，中西結(jié)合療效奇佳。朱曾經(jīng)帶太原幾位民營企業(yè)去考察過這個藥廠，并且?guī)渲幸晃蝗ハ愀勰陈蓭煒强疾煸搹S各種上市批件，說已經(jīng)萬事俱備，就等2004年年底在香港上市。借此，朱從這位企業(yè)家身上騙得1000萬元個人借款。因為運作“赴港上市”，朱結(jié)識了證券行業(yè)的一些人，過從甚密，其中包括山西證券公司的人士。在隨后的時間里，山西證券公司在銀行的賬戶被盜用了數(shù)億資金。經(jīng)查證，這些資金主要就被集中轉(zhuǎn)移至朱玉杰的一些企業(yè)賬戶上。事實上，朱本人在建行就有一些賬戶，一位建行太原某支行的人士就記得朱的開戶企業(yè)，和其中的太原市新型建材結(jié)構(gòu)公司有過資金往來。另外，朱在其他支行的開戶企業(yè)還包括：新型交通運輸設(shè)備公司、山西英特電子系統(tǒng)工程有限公司。朱的一些手法同王力民相似，最終都將錢移到自己或者同伙的戶頭上。但是，就在案發(fā)之后，很多他的朋友還不能相信，他是一個金融詐騙嫌犯。人們普遍不解的是，朱玉杰究竟是在何時開始以自己的眾多企業(yè)，大規(guī)模介入金融詐騙的。目前的輪廓是，由于急速擴張，朱盲目實行多元化戰(zhàn)略，加上朱開始迷戀海外賭博，最終在近年開始陷入資金泥潭。如此一來，朱利用長期結(jié)識的眾多基層分理處主任和支行行長，伙同他人一起將手伸向銀行存款，而這些存款多是山西證券公司的。山西證券的離奇噩夢山西證券及其三家控股或參股的企業(yè)是此次“7·28”大案涉案金額最高的受害者，據(jù)本刊了解這四家擁有獨立法人的企業(yè)涉案本金和利息共近9億元。據(jù)太原市中級人民法院的人士對本刊透露，今年春節(jié)前，上述四家企業(yè)已向三家涉案銀行提起民事訴訟，案由是存單糾紛。這些訴訟對象都是涉案銀行的分理處和支行，共13家，因此訴訟被分為13個案件。其中，有交通銀行六個分理處，建設(shè)銀行兩個支行，以及農(nóng)行5個分理處或支行。目前已經(jīng)開庭的有其中9件。隨著庭審的一步步深入，案情出現(xiàn)戲劇性的發(fā)展。案件最初的暴露始于去年8月，山西證券發(fā)現(xiàn)其在建行山西分行萬柏林支行賬戶內(nèi)1.5億元的股民保證金竟然僅剩不足1萬元；隨后山西證券發(fā)現(xiàn)其在交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行8家分支機構(gòu)的存款共約7億元也被盜用。據(jù)本刊的了解，山西證券的數(shù)筆錢之所以存在上述若干家涉案銀行，與詐騙嫌犯高息攬儲的誘惑不無關(guān)系。據(jù)法院人士透露，這些錢是在銀行內(nèi)被詐騙嫌犯多次提走的。比如萬柏林支行賬戶的錢是在之前的半年內(nèi)，分30多次被轉(zhuǎn)出。案犯的手法非常粗糙，據(jù)參加庭審的人士對本刊回憶，在其中幾起案件中，詐騙嫌犯所用的假公章，跟客戶在銀行預(yù)留的印鑒有很大出入，但是銀行人員仍然同意嫌犯將錢提走。另外，還出現(xiàn)更換客戶印鑒的情況。更有意思的是，根據(jù)某銀行的錄像顯示，詐騙嫌犯還曾替受害者在銀行辦理過某些手續(xù)。這些都使案件變得更加撲朔迷離。接下來的問題是，既然這些存款大部分是詐騙嫌犯在2004年前后，用近一年左右的時間分很多次取走的，作為存款客戶的山西證券緣何毫無察覺?據(jù)庭審顯示，山西證券等上述幾家受害者，每個月都能收到相應(yīng)的對賬單，但這些對賬單上的數(shù)字基本都是假的。事實上，山西證券也曾察覺過對賬單有假，但銀行支行或者分理處都會出示證明存款仍在戶頭的信函，或者，被盜資金很快又被挪回。戲劇性的是，目前上述案件中，原告四家企業(yè)已經(jīng)申請撤銷對交通銀行的訴訟，因為交行已經(jīng)在春節(jié)前夕將原告存款本息共計3.5億左右進行賠償。很快，今年2月22日，原告山西證券又準(zhǔn)備申請撤銷對建行的訴訟。因為建行也準(zhǔn)備賠付原告的損失。另外，農(nóng)業(yè)銀行也已經(jīng)賠付了原告一筆約3000萬的存款，另外還有3億余元涉案金額等待庭審。回過頭來看，“客觀地說，朱玉杰和王力民的手段都不高明。以前就出現(xiàn)過，但一直沒有被銀行系統(tǒng)引以為戒?！币晃惶馁Y深金融律師對本刊說。事實也是如此，早在本案案發(fā)之前，太原就有一系列金融詐騙案被審理。其中比較出名的是去年三四月間，原太原市商業(yè)銀行南內(nèi)環(huán)街支行行長被判處死刑。此人也是勾結(jié)不法企業(yè)家，盜用大量銀行存款，將其他儲戶的錢轉(zhuǎn)移至其他賬戶，一如上述案例。目前，在山西這片晉商票號的發(fā)源地，“資金販子”們至今仍然活躍在基層銀行的監(jiān)管漏洞之中。由于高息攬儲等種種積弊，各種類型的“資金販子”仍然在利用商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的急功近利，通過一些簡單粗糙的方式屢屢得手。頗有諷刺意味的是，在本案主要嫌犯杜建國逃走后，有關(guān)人員在杜的桌上發(fā)現(xiàn)了一張字條，大意是，再也不要讓我拉存款了，再也不要派存款任務(wù)了，云云。驚天詐騙案的善后難題表面上看，太原市的各家銀行似乎仍然非常平靜，但是，“7·28”的陣痛仍在蔓延。盡管有4億的金額已經(jīng)被追回，但那些沒有追回的損失將由誰來埋單?一些民營企業(yè)的被盜存款到底應(yīng)該由誰來賠償?銀行、客戶以及詐騙犯如何分擔(dān)損失?另外，在一些個案中，責(zé)任邊界由于多方勾結(jié)而變得模糊，這些都增加了善后的難度。如果解決不當(dāng)，當(dāng)?shù)氐慕鹑诜€(wěn)定會受到影響。營業(yè)廳的誠信危機“支行對分理處都加強了監(jiān)管，細化了職責(zé)，但是，拉存款的力度明顯不如以前了?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行太原某支行人士對本刊說。這家國有商業(yè)銀行太原市分行(二級分行)的領(lǐng)導(dǎo)在今年1月被免職。隨之而來的是，存款增長的速度放慢了。中國農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)在太原創(chuàng)造了存款增長的奇跡，2000年的時候，農(nóng)業(yè)銀行太原市分行的存款是64億，到了2003年底，規(guī)模已達200多億，平均每年增長50多個億。這不但遠遠超乎了太原經(jīng)濟的增長，也超乎一般銀行的存款增長。事實上，農(nóng)行很多員工認為，這是片面強調(diào)拉存款所致。從2001年開始，杜建國等一批敢于、善于拉存款的員工被提拔為農(nóng)行太原各支行的分理處主任。盡管他們可能沒有相應(yīng)的柜臺經(jīng)驗，學(xué)歷也只有高中，缺乏起碼的風(fēng)險意識和票據(jù)知識，但是他們手中有大量的“優(yōu)質(zhì)客戶”和“高端客戶”，這為農(nóng)行拉來了存款，也埋下了今日禍根。事實上，涉案的各家銀行也都有類似的情況。太原銀監(jiān)局的一位人士對本刊說，太原早在幾年前就爆發(fā)過惡性拉存款的事件。另一方面，案情爆發(fā)后，存款客戶對銀行的誠信也產(chǎn)生了懷疑，“我怎么敢把自己企業(yè)的錢存到銀行，我損失數(shù)千萬，銀行還沒有明確說法?！币晃皇芎Φ拿駹I企業(yè)家對本刊說。本刊記者在市中院見到的一位民營企業(yè)家稱，在案發(fā)后，他持真實的印鑒和印章卻取不出一分錢來，目前非常著急。事實上，涉案銀行在誠信度上都受到了不同程度的創(chuàng)傷，出現(xiàn)了一些企業(yè)儲戶流失的情況。雖然目前各涉案銀行已經(jīng)加強了內(nèi)控，但如何逐步贏回儲戶的信任，還需要很長的時間。責(zé)任模糊下的埋單推委由于本次金融詐騙案的一些子案中，存在著資金販子、銀行分理處、存款人之間的相互勾結(jié)和聯(lián)盟，最終的損失由誰來負責(zé)目前頗費周折。目前，十幾家機構(gòu)幾經(jīng)在太原市中級人民法院發(fā)起民事訴訟，多為機構(gòu)告銀行。山西證券公司在此次詐騙案中涉案金額巨大，當(dāng)本刊記者向該公司法律事務(wù)部查詢時，一位人士稱：“錢存在銀行，當(dāng)然應(yīng)該銀行負責(zé)?！钡?，銀行方面可能并不希望全由自己埋單?！澳壳安榈降暮芏嗌姘附痤~流動，從程序上看，其中一些也是完全合法合規(guī)的。銀行不想承擔(dān)所有的損失。”一位知情人士說。這是因為，儲戶和詐騙犯之間也有勾結(jié)，因此最終責(zé)任的界限需要合理的界定。在界定清楚之前，各家銀行都傾向于選擇按兵不動。事實上，目前除了農(nóng)業(yè)銀行，各家銀行也都還沒有對相關(guān)人員做出處分或者其他安排。據(jù)本刊了解，目前建行山西分行已經(jīng)出具一份詳細的報告給總行，總行方面希望山西分行能用若干年自己消化這些損失。但是山西銀行業(yè)人事普遍認為，最終的結(jié)果還要等到案情徹底大白于天下之后。中國銀鼠眾生相一提起銀行犯罪，人們很自然地會想到朱小華、金德琴、王雪冰、段曉興、趙安歌、胡楚壽、劉金寶這些在中國金融界風(fēng)云一時的“大人物”。其實，縱觀最近10年的銀行犯罪，除了這些“大人物”之外，眾多在銀行業(yè)并不起眼的中小人物通過貪污和詐騙給銀行帶來的重大損失并不可小覷。這些中小人物大多身為各家銀行的地方分支機構(gòu)的行長，他們抓住了中國銀行業(yè)落后的風(fēng)險管理水平和內(nèi)部控制水平的漏洞，利用自己在該分行或支行擔(dān)任一把手的絕對權(quán)力，通過銀行的平臺把儲戶的資金用于賬外循環(huán)為自己牟利，直至東窗事發(fā)而把窟窿留給銀行；或者通過內(nèi)外勾結(jié)等手段，憑借著不甚高明的作案手法，悄無聲息地把銀行的巨額資金裝進自己的腰包。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于一家銀行而言，判斷其好壞的標(biāo)準(zhǔn)有兩條：一條是經(jīng)營狀況，包括資本回報率、資本充足率和不良貸款率等硬性指標(biāo)；另一條就是重大案件的發(fā)生情況。最近10年里，中國銀行業(yè)是違法犯罪的重災(zāi)區(qū)，這些銀行犯罪一方面給銀行造成了直接的經(jīng)濟損失，另一方面對于銀行的外部形象造成了巨大的無形損失——由于王雪冰事件和中行紐約分行事件，中銀香港被迫放棄了在紐約和香港同時上市的計劃，籌資額也從原定的40～50億美元縮減了一半以上。此刻，在中行、建行海外上市前夕，任何銀行大案都會給他們緊鑼密鼓的上市之旅帶來不可估量的負面影響。還有多少家賊等待曝光近年來，回顧中國銀行業(yè)層出不窮的大案，盡管其作案手法多種多樣，但是“沒有‘家賊’，外賊很難把銀行的錢財卷走”，在那些家賊與外賊的內(nèi)外勾結(jié)的大案中——家賊扮演了元兇的角色。讓我們看一下銀行家賊的眾生相。1997年1月29日，河南三仁企業(yè)集團公司一名員工到農(nóng)行河南商丘分行營業(yè)部辦理抵押貸款，拿出的是一張面額為2500萬元的定期存款單，要求貸款2000萬元。2000萬元的數(shù)額非同小可，營業(yè)部派人趕到出具存款單的中行河南滎陽支行核查真?zhèn)危Y(jié)果是假的。經(jīng)司法機關(guān)的偵查、審理，剝開了一個里應(yīng)外合的金融詐騙案。中行“家賊”滎陽支行副行長陳建民和外賊三仁集團公司老總?cè)纬山ǖ热?，在三年的時間內(nèi)共同詐騙3億余元。自1994年11月始，任成建勾結(jié)陳建民，盜用或者假冒中行滎陽支行的名義，有預(yù)謀地詐騙，其手段很簡單：變造銀行存款單和簽訂虛假存款協(xié)議、資金拆借合同，并出具劃款委托書等等。共同詐騙的3億余元贓款大多數(shù)流入了任成建的口袋，他在美國擁有的高級別墅就有四套。名片是純金制造的，每張價值1萬多元。作為詐騙同伙的陳建民獲得的報酬也不菲：凌志車一部，現(xiàn)金160萬元，以及美女——幾年之間，他在一個吳姓情婦身上就花費了200多萬元。2000年2月，陳健民被判死刑，緩期兩年執(zhí)行。此年8月，中行茂名分行原行長陳宜良被判非法出具金融票證罪、玩忽職守罪、受賄罪。據(jù)報道，香港商人梁景多為了生意的便利，多次要求陳宜良辦理信用證開證手續(xù)。陳宜良在沒有收到保證金、抵押物以及嚴重超越審批權(quán)的情況下，批示“同意開證”并指示業(yè)務(wù)部門辦理，開出了不可撤銷跟單信用證，導(dǎo)致100多萬美元無法收回。同年12月，中行湛江分行原行長范紹潤被捕。范涉嫌貪污、受賄、挪用公款、違法發(fā)放貸款、非法出具金融票證等七項罪名，其中違規(guī)放貸上億元。2000年4月7日，交行成都分行原行長彭某、副行長李某以非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑五年零六個月，處以罰金10萬元。1996年3月至1997年2月，時任交行成都大邑支行行長的彭非法吸收公眾存款8945萬元，不入支行大賬，用于賬外貸款。其手段較為惡劣：變造公章、開陰陽存單、空開存單、涂改作廢的國庫券、提高利率。1997年3月彭調(diào)任交通銀行成都分行行長之后，彭的副手李某接任大邑支行行長，采用了和彭一樣的手法，非法吸收公眾存款1152萬元，用于賬外循環(huán)。黃蔭初，中行廣東省分行原行長。2001年9月22日，黃因挪用公款被判處無期徒刑。黃蔭初在1992年私自將分行內(nèi)外幣資金中的港幣1900萬元挪用到自己的富和公司，并通過關(guān)系再從富和公司投資到灣仔商場，為自己營利，構(gòu)成挪用公款罪。此外，中行在2001年10月12日的一次自查中，發(fā)現(xiàn)了高達4.83億美元的賬目虧空。最終核實的結(jié)果是，巨資被廣東開平分行前后三任行長——許超凡、余振東、許國俊盜用。該案涉及金額之巨大，是1949年以來所未有，涉案人員包括中行廣東開平支行、江門分行數(shù)任行長和廣東省分行部分官員，作案時間長達10年。2003年7月，原華夏銀行總行營業(yè)部月壇北京辦事處主任李惠鳴和兩名下屬工作人員因非法拆借罪和受賄罪分別被判處16年、16年和7年。從1995年到1997年，他們采用非法吸收儲戶3.4億元存款不入銀行賬又轉(zhuǎn)手貸給他人的手段，致使華夏銀行遭受2億多元的損失。今年年初曝光的中行哈爾濱河松街支行案件，也是家賊高山和外賊李東哲這兩個小人物利用賬外經(jīng)營并通過地下錢莊而把超過10億元的資金席卷出境。家賊何以難防在對近年來100個銀行如何被騙的故事的學(xué)術(shù)解讀中，北京大學(xué)金融犯罪學(xué)研究專家白建軍博士發(fā)現(xiàn)，60%屬于內(nèi)外牽連型詐騙案件。白建軍指出，這60%的內(nèi)外牽連型詐騙案件所造成的損失占88.8%。在內(nèi)外牽連型犯罪中，內(nèi)外勾結(jié)類詐騙所造成的損失最大，占損失總金額的79.6%。白的研究還表明，“家賊”和外賊勾結(jié)的得逞率高達91.7%，而純粹的外賊作案得逞率僅為32.5%。有研究者接受采訪時笑曰：“家賊”難防啊!對此，感到不解者甚多：為了防范“家賊”，有關(guān)部門對金融機構(gòu)主要工作人員的任職資格都進行審查，這些審查除了專業(yè)技能的考核以外，還包括對這些人員的背景的調(diào)查。為什么銀業(yè)“家賊”還前赴后繼呢?中央金融工委研究室研究員錢小安博士的看法是，銀行業(yè)出“家賊”是一個全球性的現(xiàn)象，不是中國所獨有的。但是在中國發(fā)生的“家賊”現(xiàn)象確是在特定社會環(huán)境下的產(chǎn)物：轉(zhuǎn)型中國的土壤，滋生出太多太強烈的“拜物教”心態(tài)，一些人置身銀行，就把銀行想象成自己的提款機。為了短期內(nèi)斂錢，或用權(quán)力尋租為外賊做內(nèi)線，或者監(jiān)守自盜親為“家賊”。白建軍的一項研究也證明了這一點。他在北京、深圳兩地的7家銀行，抽取了218名銀行從業(yè)人員為被調(diào)查樣本，對其進行問卷調(diào)查。結(jié)果表明：對銀行人違規(guī)傾向影響最大的不是對犯罪信息普遍性的感受，也不是銀行內(nèi)控不嚴，而是個人主觀因素。人們注意到，每一起銀行大案發(fā)生后，監(jiān)管部門和相關(guān)的銀行都會發(fā)布一系列新規(guī)章和規(guī)定，試圖提高銀行業(yè)和該銀行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制水平。但是這些急來抱佛腳之舉并不能從根本上防止銀行大案的再度發(fā)生。顯然，防范大案的發(fā)生已經(jīng)不是簡單的強化風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的問題。2005年，王力民(左二)在太原飛機場被押解走下飛機朱某通過賄賂銀行的管理人員和財務(wù)人員用假印章更換了銀行預(yù)留印簽2014年，“七.二八特大金融詐騙案”嫌疑人被山西警方押解回國朱某名下有26家公司其中大部分都是用來轉(zhuǎn)賬的空殼公司十年前朱某在山西小有名氣