在100年前的今天，1920年4月8日(農(nóng)歷1920年2月20日)，黃奕住創(chuàng)辦黃日興銀莊。最早的南洋華僑匯款主要依靠“水客”(也叫“客頭”)傳遞。水客在南洋攬收信款，然后回鄉(xiāng)解交僑眷，并索取僑眷回信為作為送達(dá)憑證。這種方式純粹依靠個人信用，收匯金額有限，而且往返時間長，只適合零星匯款。因此，后來就出現(xiàn)了民信局。不知道第一家廈門民信局源于何時，但早在1871年前后，就有鄭順榮批館。閩南話和福州話都把“信”說成“批”，批館就是信局，經(jīng)營的就是類似今天的“郵政匯款”，只不過當(dāng)時不是通過郵局，而是走民間郵路。由于匯款人和民信局多是同鄉(xiāng)或是親友，互相信任，民信局匯款手續(xù)十分簡便，只需一張便條，但能把款項(xiàng)和信件同時寄送。另外，由于早期華僑文化程度不高，民信局通常還代客寫信，提供貼心的便民服務(wù)。廈門民信局中較為有名的是1877年出現(xiàn)的黃日興信局，創(chuàng)辦人為永春人黃日興。黃日興信局不知何故于何時停業(yè)。但黃日興這一招牌在華僑中深入人心。1919年4月黃奕住回國，1920年4月8日，他創(chuàng)辦黃日興銀莊于廈門，亦稱銀號。在廈門，“錢莊之較大者，又稱曰‘銀莊’，其業(yè)務(wù)為存放、匯兌?！惫庶S日興銀莊又被稱為黃日興錢莊或黃日興銀號。其所以取名黃日興，一是因黃奕住有印尼、新加坡、馬來西亞等地經(jīng)營的企業(yè)稱“日興行”?！叭张d”這塊招牌與黃奕住這個人一樣，在東南亞華僑社會甚負(fù)信譽(yù)。二是由于“黃日興”是廈門最早經(jīng)營僑匯的民信局字號。廈門人通常稱之為“黃日興銀莊”或“黃日興銀號”。錢莊、銀莊、銀號有時混用。有時只是習(xí)慣叫法不同。大抵長江流域叫錢莊的多，華北、華南則稱銀號的多。有的地方是根據(jù)業(yè)務(wù)范圍來分，匯兌為主的為銀號，存放款為主的叫錢莊。也一些地方以規(guī)模來分，大的叫銀號，小的叫錢莊。在廈門，大錢莊稱為銀莊。黃奕住創(chuàng)立日興銀號其目的是與南洋群島“通呼吸?！彼^與南洋群島通呼吸，一則是與分散在南洋群島各地的黃奕住的企業(yè)通呼吸，便于他調(diào)動資金；二則是便于散在南洋群島各地的福建籍華僑與家鄉(xiāng)通呼吸，寄款回家。從全國而言，華僑的數(shù)量，廣東居第一，福建第二。福建華僑的分布，主要在東南亞各國，其中旅居印尼的最多，約占30—40%。福建的華僑，出入境多經(jīng)廈門。華僑離妻別子，離鄉(xiāng)別土，飄洋出海，絕大多數(shù)是為了賺點(diǎn)錢，以養(yǎng)家糊口，故在僑居地披星戴月，胼手胝足，節(jié)衣縮食，克勤克儉，將血汗換來的些微所得，日積月累，儲集起來，寄回家中，以求眷屬的溫飽和投資建設(shè)家鄉(xiāng)。為華僑辦理匯款回家的機(jī)構(gòu)稱為民信局。根據(jù)現(xiàn)存文獻(xiàn)，廈門市第一家民信局，是1877年開設(shè)的永春黃日興。該民信局后來停業(yè)了?！包S日興”這個匯款機(jī)構(gòu)的名稱卻長期留在華僑的記憶中。黃日興銀莊設(shè)在廈門今鎮(zhèn)邦路42號。聘戴燕新(戴蒸然)為經(jīng)理，“其資金之巨，為廈門各銀莊之冠”。廈門的錢莊分為甲、乙、丙三種等級。黃日興莊屬甲等，主要經(jīng)營上海、香港等處之匯兌及存放款。還兼營外國貨幣、黃金、銀元之買賣。其具體業(yè)務(wù)項(xiàng)目為存款、放款、匯兌、零星兌換、買賣生金銀、代發(fā)鈔票等。由于資金雄厚，由于黃奕住在僑界以講信用著稱，廈門的日興銀莊開辦后，東南亞各地華僑及廈門各界人士認(rèn)為可以信賴，紛紛把他們的游資匯廈寄存。例如印尼華僑李丕樹(有的文獻(xiàn)中為李正樹)，就曾一次匯寄銀洋30萬元。日興銀莊存戶存款，與日俱增，業(yè)務(wù)興旺。據(jù)《江聲報(bào)》1934年12月報(bào)道：“16年來獲利100萬元”。黃日興銀莊的大批存款及巨額利潤是黃奕住在廈門投資的重要資金來源。他利用自己資金及存款，創(chuàng)辦自來水公司、廈門電燈公司，并辦廈門電話公司。1934年8月1日，日興銀莊營業(yè)狀況良好之時，黃奕住突然宣布它停歇。其原因有三。一是營業(yè)發(fā)生虧損和對錢莊前途的預(yù)測。據(jù)廈門《江聲報(bào)》1934年8月12日的報(bào)道，是由于“目下景氣不佳，前途未可樂觀，黃奕住)自顧年近古稀，亟宜休息，決然就此結(jié)束，停止對外交易”《銀行周報(bào)》在第19卷32期《廈門黃日興錢莊收盤》的報(bào)道中指出：“黃日興錢莊為黃氏回國后不久在廈門所設(shè)立者，迄今16年，獲利百余萬元。現(xiàn)以市況不佳，營業(yè)損失，黃氏自顧年近古稀，亟宜休養(yǎng)，因決定將該錢莊收盤，停止對外交易?！边@一報(bào)一刊分析的原因，一是現(xiàn)時市況不佳，營業(yè)發(fā)生虧損，二是前途未可樂觀。實(shí)際上，虧損額并不大，相對于已獲得的百余萬元之利而言，算不了多大的一回事。黃奕住考慮的，主要是錢莊業(yè)的前途。決定這種前途的，不是整個世界的或國家經(jīng)濟(jì)形勢，而是金融業(yè)內(nèi)部的變化，具體地說是金融業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。在金融業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中，錢莊不可避免地要被銀行代替。如果說黃奕住在1919年剛回國時，在1920年4月創(chuàng)辦日興銀莊時還未看清這一點(diǎn)，那末，他在創(chuàng)辦中南銀行和投資多個銀行之后的十多年的實(shí)踐中，已深深地懂得了這一點(diǎn)。例如，日興銀莊原來主要靠華僑存款及匯款，自從黃奕住投資的中南銀行、華僑銀行、中興銀行等在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，華僑的余款主要存入這些銀行，匯款主要通過這些銀行。廈門當(dāng)?shù)厝说拇婵钆c匯款，也多由錢莊改為銀行。1927年至1931年是廈門錢莊業(yè)的黃金時代。后來，世界經(jīng)濟(jì)不景氣，華僑匯款銳減，廈門商業(yè)蕭條。往時多數(shù)錢莊將其一部分資金投入房地產(chǎn)，由于僑匯驟降，市面銀根周轉(zhuǎn)不靈，地價暴跌。銀行與錢業(yè)界競爭，對單水方面，削價求售。如匯上海單，錢莊開盤為1250元，銀行只要1245元，于是“銀行客至如歸，而錢莊卻向隅呼負(fù)”。在吸收存款方面，銀行訂有特別儲蓄、定期儲蓄等種種優(yōu)惠條件，以廣招徠，逐漸掌握了廈門的金融市場。資本雄厚的大商店，則直接與銀行往來，不再與銀莊交易；資本較薄者，雖照舊與錢莊往來，但錢莊既怕放款難于收回，又擔(dān)心客戶存款白賠利息，而客戶也怕錢莊倒閉，不愿將款存入?？蛻舸婵罴瓤s，放款又不安全，錢莊營業(yè)范圍日狹，危機(jī)四伏，據(jù)一九三二年《中國經(jīng)濟(jì)年鑒》記載：廈門各錢莊1932年之營業(yè)，“較之往歲不及十分之六，營業(yè)既少，利頭亦微，冒險(xiǎn)收放因而周轉(zhuǎn)不靈，卒至擱業(yè)者，在豐益、利川、萬協(xié)美、榮泰、裕孚等。宣告倒閉者，有永盛、源裕、信義孚、光裕、振南、鎰豐、泉廈、元亨等”，1933年上半年，廈門錢莊自動收盤者，有天南、李民興、閩南、馀裕；停業(yè)者有乾豐、炳記等。隨后倒閉和停業(yè)和實(shí)際擱淺者，有豫豐、捷順、大通等家。黃日興在此時自動收盤，顯得主動、聰明。黃奕住投資的銀行，既有設(shè)在廈門的，又有在廈門設(shè)分支行的，在此形勢下，他何必再保留比銀行形式落后的黃日興錢莊呢?事實(shí)證明黃奕住的決策是正確的。在日興銀莊收盤半年之后，《江聲報(bào)》在分析廈門錢莊業(yè)務(wù)的整體形勢時寫道：“1930年乃廈埠最發(fā)達(dá)時期，錢莊多至80家。1935年受不景氣影響，僅存43家。而財(cái)力可以活動者不過10余家，其余多為門市小錢莊?！薄板X莊所營匯兌，大抵為香港、上海、汕頭、南洋等地及內(nèi)地泉州、漳州等。計(jì)每年匯款有數(shù)千萬元，匯款最高時期為1929年至1930年，每年約在二萬萬元，有時金水最高，華僑多匯款歸國，又兼故鄉(xiāng)市鎮(zhèn)，多在建設(shè)之時。現(xiàn)因景氣不佳，每年匯款三千至五千萬耳?！薄敖裰畯B門銀行增至10余家，且多發(fā)行鈔票，大宗存放匯兌，多歸銀行，錢莊受影響至大。就現(xiàn)存觀察，錢莊業(yè)之前途，殊無望發(fā)展?！秉S日興銀莊及時收盤，可以少受一些損失。第二個原因是政治局勢。1931年日本侵占中國的東北，1932年又攻打上海，時局日趨緊張。廈門與日本占領(lǐng)的中國臺灣僅一水之隔，隨時有受日軍攻擊和占領(lǐng)的可能。有人建議黃奕住加入外國籍，可以保持錢莊業(yè)務(wù)不受影響。黃的民族自尊心很強(qiáng)，斷然拒絕，不肯加入外籍、依賴外人，但終因深恐一旦廈門被日帝占領(lǐng)，日興錢莊必受影響而使海外華僑的存戶吃虧，于是他與中南銀行總經(jīng)理胡筠商量，(時中山路的中南銀行新廈已建成使用，但分行仍在鎮(zhèn)邦路黃日興樓下)以自已在廈門的業(yè)產(chǎn)，向中南銀行抵押借款，來支付華僑客戶存款。第三個原因是中南銀行廈門分行與黃日興銀莊內(nèi)部經(jīng)營問題。廈門分行的經(jīng)理是盧明之，他是總行中南銀行總經(jīng)理胡筆江的老友?！氨R不大到行(辦公)，終日念佛經(jīng)?！?934年4月，胡筆江派章淑淳為廈門分行經(jīng)理。在交接過程中，章發(fā)現(xiàn)“有多張廈門市工務(wù)局×地的收條，放于庫房頂現(xiàn)金?！笨倲?shù)100多萬。移交表冊“內(nèi)有100多萬放款，也是拿工務(wù)局臨時收條，為抵押品，且十足抵押，當(dāng)時只值三四折，尚無人要，等于呆賬?！蓖瑫r發(fā)現(xiàn)黃日興存單托中國銀行來收，意即轉(zhuǎn)存中國銀行。也有將中南存單，托中國銀行來收而轉(zhuǎn)存中國銀行的。章又從黃日興銀莊賬上發(fā)覺黃奕住本人是大欠戶，大部分是繳中南股款，他的家人都有欠款，以長子，四子為最多。章告訴黃：目前零星存款數(shù)目不算多，存戶多數(shù)是爪哇華僑，但是常常來提存，可能影響銀行，為救廈行起見，現(xiàn)在只有將黃日興結(jié)束，存戶請其隨時轉(zhuǎn)廈門中南銀行存單，如需要現(xiàn)款，亦由中南銀行照付。這樣也為黃奕住割去一個瘤。即去掉了其家人可以隨意支錢的地方。“因?yàn)辄S日興現(xiàn)金一無所有，與廈門行開了一個透支戶，黃一切費(fèi)用，間接取之于廈門行，他的家人及其親屬，黃每月有錢給他們，他們向黃日興支取，黃日興就開廈門行支票，現(xiàn)在黃日興結(jié)束，黃的個人費(fèi)用向我(按：章淑淳自稱)說要在廈門透支，將來轉(zhuǎn)總行賬，我當(dāng)然答應(yīng)他，其他的家人及親屬就無著了”。在黃日興銀莊收盤的過程中，黃奕住特別注重維護(hù)存戶的利益和他的信譽(yù)。收盤時，黃奕住與中南銀行總經(jīng)理胡筆江商定，以黃奕住在廈門的產(chǎn)業(yè)向中南銀行抵押借款100萬，用以支付存戶的存款。隨后，他在報(bào)紙上刊登通告，自8月l日起辦理結(jié)束。以兩個月為期，委托廈門中南銀行分行代付黃日興錢莊各存款人到期及未到期之本息，并定辦法四條。(一)顧主一切存款本息，由黃氏備足現(xiàn)款，交由滬中南銀行轉(zhuǎn)撥廈中南分行存儲代付。(二)國內(nèi)外顧主執(zhí)有錢莊存折或存單，逕至廈中南銀行算取本利，其利均照原定之利率計(jì)算，到付款之日為止。(三)付清日期自8月1日起到9月30日止，以2個月為期。(四)即日起專理清各事外，不再辦理收受存款及匯兌等事。通告見報(bào)之后，市面平靜。一則因?yàn)閺B門人知道，黃日興銀莊與中南銀行廈門分行的老板都是黃奕住，且在一棟樓內(nèi)營業(yè)，前者在二樓，后者在一樓，“存戶一見啟事，都紛紛向錢莊支領(lǐng)，卻即轉(zhuǎn)存樓下的中南銀行，結(jié)果并不產(chǎn)生什么困難?！倍侵心香y行廈門分行事先與中國銀行廈門分行商定，凡有黃日興存單由中國銀行廈門分行托收，請開中國與中南往來戶；如數(shù)目太多，即由中南銀行上?？傂袚芙簧虾Ｖ袊y行總行。外地的存戶，或請轉(zhuǎn)中國銀行存單，中國銀行收到托收存單，一一轉(zhuǎn)往來戶；或請轉(zhuǎn)中南銀行廈門分行存單。故黃日興銀莊收盤過程，毫無風(fēng)潮，頗為平靜。在這個過程中，黃日興銀莊的存戶沒有受到損失，黃奕住卻吃虧不小。因?yàn)榇鎽舯厝灰獊碇”鞠?，而貸戶并不都來償還所借款項(xiàng)。黃奕住背下了一大批呆賬。黃日興銀莊收盤事全部結(jié)束后，他很高興地問女兒黃寶萱：“信譽(yù)與生命那個更重要?”未等女兒答復(fù)，他就說：“信譽(yù)更要緊。”他所得的是群眾的一句話：“黃奕住這個人真講信譽(yù)?！?